📋 목차
금리가 다시 꿈틀대는 2025년, 안전한 자산 운용을 원하는 투자자들에게 예금은 여전히 인기 있는 선택입니다. 특히 온라인 전용 특판 상품과 지방은행의 공격적인 금리 정책으로 예금 시장의 경쟁이 치열해지고 있는데요. 지금부터 2025년에 꼭 주목해야 할 인기 예금 TOP 10과 수익률 비교 정보를 정리해 드립니다.
1. 2025년 예금 시장 트렌드
2025년의 예금 시장은 기존의 정형화된 예금 상품에서 벗어나 금리 경쟁 심화, 고객 맞춤형 상품 확대, 디지털화 강화, 환경·사회 가치 반영, 그리고 안전성 중심 분산 전략이 어우러지는 다층적인 흐름을 보이고 있습니다.
기준금리 인상 기조가 장기화되면서, 은행들은 공격적인 특판 예금 상품을 앞다투어 내놓고 있으며, 예·적금에 대한 소비자의 관심도 빠르게 회복되고 있습니다. 이 같은 환경 변화 속에서 2025년 예금 시장의 주요 트렌드를 심층적으로 분석해 봅니다.
1. 고금리 특판 경쟁 본격화
✔ 기준금리 영향에 따른 예금 금리 상승
2024년 하반기부터 이어진 기준금리 유지 및 물가 안정 기조 속에서도, 실질 금리 확보를 원하는 소비자의 니즈가 커지면서 은행권의 고금리 특판 예금 경쟁이 심화되고 있습니다.
- 인터넷은행을 중심으로 4%대 특판 예금이 꾸준히 출시되며,
비대면 채널을 통한 가입이 기본으로 자리잡고 있습니다. - 지방은행은 지역민 전용 예금, 소상공인 특화 예금 등으로 고객 맞춤형 금리 전략을 채택하고 있습니다.
특히, 일부 은행은 우대 조건 없이 기본 이율 자체를 높인 단기 상품도 내놓으며
단기 자금 유동성 확보에 나서는 고객들에게 주목받고 있습니다.
2. 중도해지 이율 개선 및 편의성 향상
✔ 중도해지 이자율의 현실화
기존 정기예금의 한계로 지적되던 중도해지 이율의 과도한 불이익 문제가 2025년에는 대폭 개선되고 있습니다.
- 가입 기간의 50% 이상 경과 시, 기준금리의 일정 비율을 보장하는 은행이 증가
- 모바일 앱에서는 해지 전 예상 수익 확인 기능이 탑재되어 고객의 금융결정 편의성이 향상
✔ 온라인 전용 상품 확대
모바일 앱 또는 인터넷 뱅킹에서만 가입 가능한 디지털 전용 예금 상품의 수가 눈에 띄게 증가하고 있으며, 이들 상품은 일반 창구 상품보다 금리가 0.2~0.5%포인트 높게 책정되는 경우가 많습니다.
- 비대면 채널 활성화로 고객 접점 유지 비용 절감
- Z세대 및 MZ세대의 모바일 이용 패턴에 부합하는 전략으로 확산
3. ESG와 테마형 예금 상품 등장
✔ 가치 기반 금융으로 확장 중인 예금 시장
2025년 예금 시장은 단순히 자산을 불리는 목적을 넘어, 사회적 가치와 환경적 지속 가능성을 반영한 상품으로 진화하고 있습니다.
- ESG 예금은 고객의 예치금을 친환경 프로젝트나 사회적 기업 대출에 활용하고, 일정 수익은 사회 기부로 연결되기도 합니다.
- **목적형 예금(Goal Saving)**은 여행, 결혼, 자녀 교육비 마련 등 개인 목표 기반으로 설계되어
고객의 자발적 금융 관리를 유도하는 효과를 보고 있습니다.
이처럼 테마형 예금 상품은 고객의 금융 경험을 풍부하게 하며, 단순 저축을 넘어서는 가치 소비 트렌드로 자리잡고 있습니다.
4. 다계좌 분산 전략의 부상
✔ 소액 분산, 위험 관리형 예금 전략
2025년 예금 시장에서는 과거보다 안정성과 유동성을 중시한 분산 전략이 확대되고 있습니다. 특히, 예금자 보호 한도(원금 5,000만 원 + 이자)에 맞춘 소액 다계좌 분산 투자 전략이 주목받고 있습니다.
- 한 은행에 고액을 예치하기보다 복수의 은행에 나눠 예치함으로써 리스크 최소화
- 자동 이체, 만기일 관리, 자동 재예치 시스템 등을 통해 불편함 없이 분산이 가능
또한, 일부 핀테크 앱에서는 금리 비교 서비스와 다계좌 통합 관리 기능을 제공해 분산 투자의 효율성을 극대화하고 있습니다.
5. 정기예금 외 다양한 상품군의 확대
✔ 적금보다 예금 선호 증가
2025년 기준으로 적금보다 정기예금 선호도가 증가하고 있으며, 이는 목돈 보유 비중이 커진 중장년층 고객군의 요구가 반영된 결과입니다.
- 단기(3개월~6개월) 고금리 예금의 인기가 높아졌으며,
- 가입 기간에 따른 차등 금리 체계가 예금 수요의 유연성을 보완
✔ 거치식, 탄력형 예금 상품 도입
- 일정 기간 후 중도 인출이 가능하거나
- 복리 이자 계산, 금리 상승 연동형 예금 등 새로운 방식의 하이브리드 예금 상품도 확산되고 있습니다.
💬 요약 정리
| 고금리 특판 경쟁 | 4%대 정기예금 출시, 신규 유치 집중 |
| 중도해지 유연화 | 해지 이율 현실화, 해지 편의성 강화 |
| 디지털 전용 예금 | 비대면 채널 전용 상품 확대 |
| ESG·테마 예금 | 가치 기반 금융 상품 인기 |
| 분산 투자 전략 | 소액 다계좌로 리스크 관리 |
| 복합형 예금 상품 | 복리형, 유동성 연동 예금 확대 |
2. 예금 가입 전 반드시 알아야 할 사항
예금은 안정적인 자산 관리 수단으로 널리 사용되지만, 단순히 금리가 높다고 무조건 유리한 상품은 아닙니다.
예금 상품 가입 전에는 이자 지급 방식, 예금자 보호 여부, 중도 해지 시 조건, 자동연장 기능 여부, 세금 적용 방식 등 여러 요소를 종합적으로 검토해야 실질적인 수익과 안전성을 확보할 수 있습니다.
2025년 금융 환경에서는 특히 비대면 상품과 특판 예금이 많아졌기 때문에, 디지털 채널의 활용도에 따라 조건 차이가 큽니다. 예금 상품을 가입하기 전 반드시 확인해야 할 핵심 사항들을 자세히 정리해보았습니다.
1. 금리만 보지 말고, 금리 유형을 따져라
✔ 단리 vs. 복리
예금 상품의 금리는 크게 단리형과 복리형으로 나뉘며, 같은 금리라고 해도 복리형이 더 많은 이자 수익을 가져올 수 있습니다.
- 단리형: 원금에만 이자가 붙으며, 이자가 다시 이자를 낳지 않음
- 복리형: 일정 주기마다 이자가 원금에 포함되어 누적됨 → 이자 재투자 효과 발생
Tip: 장기 예금일수록 복리 효과가 커지므로, 3년 이상 장기 예금이라면 복리 여부를 반드시 확인하세요.
2. 중도 해지 이율 반드시 확인
✔ 자금 유동성을 고려한 해지 조건 체크
예기치 못한 지출이나 투자 기회 발생 등으로 인해 예금을 중도 해지할 수도 있기 때문에,
중도해지 시 적용되는 이율은 예금 가입 전 반드시 확인해야 할 요소입니다.
- 일부 은행은 가입 기간의 50% 이상 경과 시 기준 금리에 연동된 이율을 제공하기도 하지만,
- 대부분은 0.1~0.5% 수준의 낮은 이율만 적용되어 실질 손해가 발생할 수 있습니다.
Tip: 비상금을 따로 보유하지 않은 경우, 중도해지 이율이 높은 상품 또는 부분 인출이 가능한 탄력형 예금이 유리합니다.
3. 예금자 보호 여부 확인
✔ 예금자 보호 한도와 적용 기관
예금은 원칙적으로 안전하지만, 해당 금융기관이 파산하거나 부실화될 경우
예금자 보호 여부와 한도에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
- 예금자 보호 한도: 1금융권 및 대부분의 저축은행 등은 **1인당 금융기관별 5천만 원(원금+이자 포함)**까지 보호됩니다.
- 보호 대상 금융기관: 반드시 예금보험공사에 가입된 금융기관인지 확인 필요
- 미보호 금융상품: 일부 증권사 CMA, 종금사 예금, 외화 예금 등은 보호 대상 제외일 수 있습니다.
Tip: 복수의 은행에 예금하는 다계좌 분산 전략으로 보호 한도 내 예금을 운용하면 더 안전합니다.
4. 이자 지급 방식 꼼꼼히 비교
✔ 만기일시 vs. 월 지급 vs. 분기 지급
이자 지급 방식은 예금 상품마다 차이가 있으며,
자금의 활용도와 현금 흐름에 영향을 미치므로 반드시 비교해야 합니다.
| 만기 일시 지급 | 이자를 만기에 한 번에 지급 | 자금 활용 계획이 없는 경우 |
| 월 지급 | 매달 이자를 나눠 지급 | 고정 수입처럼 사용하고 싶은 경우 |
| 분기 지급 | 3개월마다 이자 지급 | 안정적인 현금 흐름을 원하는 경우 |
Tip: 일부 고령층 대상 예금은 월 지급형 + 우대금리를 제공하므로, 시니어 고객에게 유리할 수 있습니다.
5. 우대금리 조건 유무 확인
✔ 조건 충족 시 금리 추가 혜택 가능
예금 상품의 기본금리에 추가 우대금리가 적용되는 경우가 많지만,
조건을 충족하지 못하면 기대했던 금리를 온전히 적용받지 못할 수 있습니다.
- 주요 우대 조건:
- 자동이체 등록
- 급여이체 실적
- 신용카드 실적 연동
- 비대면 가입
- 모바일 앱 최초 개설 시 추가 금리
Tip: 조건이 까다로운 상품보다, 단순 우대 조건 또는 기본 금리가 높은 상품이 실질 수익률 면에서 유리합니다.
6. 자동 재예치 여부 및 만기 시 처리 방법
✔ 예금 만기 관리의 핵심 포인트
만기 시점에 대한 관리 없이 자동 연장되면, 금리가 낮은 일반 상품으로 전환되어
수익 손실이 발생할 수 있습니다.
- 자동 재예치 기능 확인:
- 원금만 재예치인지,
- 원리금 전체 재예치인지,
- 신규 가입자 금리가 적용되는지 확인
- 만기 알림 설정: 앱, 문자, 이메일 등을 통해 만기 알림 서비스 활성화 필요
Tip: 만기 도래 후 1~2일 간 예치 상태 유지 시 금리 우대 혜택이 소멸되는 경우가 있으므로,
반드시 만기일 전에 이체 또는 재가입 여부를 결정하세요.
📌 예금 가입 전 체크리스트 요약
| 금리 유형 | 단리/복리 여부 |
| 중도해지 이율 | 중도 해지 시 이자 손실 규모 |
| 예금자 보호 | 금융기관당 1인 5천만 원 보호 대상 여부 |
| 이자 지급 방식 | 만기일시, 월지급, 분기 지급 중 선택 |
| 우대금리 조건 | 자동이체, 급여이체 등 충족 여부 |
| 자동 재예치 여부 | 만기 후 금리 재적용 방식 및 알림 설정 |
3. 2025년 고금리 예금 TOP 10 리스트
2025년 3월 기준으로 높은 금리를 제공하는 예금 상품 10가지를 선정하여 안내해 드립니다. 이 목록은 최신 정보를 반영한 것으로, 일부 상품의 금리는 변동될 수 있으므로 가입 전 해당 금융기관의 공식 채널을 통해 정확한 정보를 확인하시기 바랍니다.
TOP 10 고금리 예금 상품 (2025년 3월 기준)
- 광주은행 'The플러스예금' – 연 3.10% 네이버 블로그
- 아이엠뱅크 'iM주거래우대예금(첫만남고객형)' – 최대 연 3.31% Brunch Story+1네이버 블로그+1
- KB국민은행 'KB청년도약계좌' – 연 4.5%~6.0% portal.kfb.or.kr+2Brunch Story+2매일경제+2
- SC제일은행 'Hi통장' – 연 1.8%~2.8% Brunch Story
- 신협, 수협, 새마을금고 등의 특판 예적금 – 최대 연 4%대 YouTube+2Brunch Story+2YouTube+2
- 페퍼저축은행 'AI Peppers 배구사랑 정기적금' – 연 6.00% (6개월 기준) Brunch Story+1Nate News+1
- DB저축은행 '정기예금' – 6개월 만기 연 4.35% 네이버 블로그
- 키움저축은행 '정기예금' – 상세 금리 정보는 해당 은행 문의 KB Star Bank+2네이버 블로그+2finance.moneta.co.kr+2
- SH수협은행 '헤이(Hey)정기예금' – 연 3.40% (2025년 1월 기준) 네이버 블로그+1네이버 블로그+1
- 기업은행 '처음 만나는 IBK적금' – 최고 연 7.0% Nate News+3매일경제+3Brunch Story+3
참고사항:
- 우대금리 조건: 일부 상품은 우대금리 조건 충족 시 더 높은 금리를 제공합니다. 예를 들어, **아이엠뱅크의 'iM주거래우대예금(첫만남고객형)'**은 신용카드 신규 발급, 모바일뱅킹 가입 등 조건 충족 시 최대 연 3.31%의 금리를 제공합니다. Brunch Story+1네이버 블로그+1
- 가입 대상: 특정 상품은 신규 고객 또는 특정 연령대를 대상으로 합니다. **KB국민은행의 'KB청년도약계좌'**는 만 19세부터 34세까지의 청년을 대상으로 하며, 연 4.5%~6.0%의 금리를 제공합니다. Brunch Story+1매일경제+1
- 가입 한도 및 기간: 일부 상품은 가입 한도와 기간이 제한적이므로, 가입 전에 상세 조건을 확인하시기 바랍니다.
주의사항:
- 금리 변동 가능성: 금리는 시장 상황에 따라 변동될 수 있으므로, 가입 시점의 금리를 반드시 확인하시기 바랍니다.KB Star Bank
- 예금자 보호 한도: 금융기관별로 예금자 보호 한도가 다를 수 있으므로, 한도를 초과하는 금액에 대해서는 보호되지 않을 수 있습니다.
- 세금 및 수수료: 이자 소득에 대한 세금 및 중도 해지 시 발생할 수 있는 수수료 등을 고려하여 투자 결정을 하시기 바랍니다.
고금리 예금 상품은 자금 운용에 있어 중요한 선택지이므로, 개인의 재무 상황과 투자 성향을 고려하여 신중하게 선택하시기 바랍니다.
4. 예금 수익률 비교 정리
예금에 가입할 때는 단순히 명목 금리(표시 금리)만 보고 판단하기보다는, 실제 수령 가능한 세후 수익률을 기준으로 비교하는 것이 훨씬 더 현실적인 판단 기준이 됩니다.
예금 이자는 **이자소득세 15.4%**가 원천징수되기 때문에, 세전 금리가 높더라도 실제 손에 쥐는 금액은 줄어들 수 있습니다. 또한, 예치 금액과 기간, 복리 여부에 따라 실질 수익률에도 차이가 발생합니다.
✅ 1천만 원 예치 시 (12개월 기준) 예상 세후 수익
| 4.30% | 430,000원 | 약 65,000원 차감 | 약 365,000원 |
| 4.00% | 400,000원 | 약 61,600원 차감 | 약 338,400원 |
| 3.85% | 385,000원 | 약 59,290원 차감 | 약 325,710원 |
| 3.50% | 350,000원 | 약 53,900원 차감 | 약 296,100원 |
| 3.00% | 300,000원 | 약 46,200원 차감 | 약 253,800원 |
※ 계산은 단리 기준입니다. (복리 및 중도이자 지급형은 실제 수령액과 차이 발생 가능)
💡 예금 비교 시 꼭 확인해야 할 사항
- 세후 수익률 확인: 실제 손에 쥐는 금액 기준으로 판단해야 합니다.
- 이자 지급 방식: 매월 지급형 vs 만기 일시 지급형 → 복리 효과 차이
- 우대금리 포함 여부: 조건 충족 시만 적용되므로, 반드시 확인
- 예금자 보호 여부: 금융기관 1인당 5천만 원까지 보호됨
📌 TIP
- 복리 상품일 경우 이자가 다시 원금에 포함되어 이자에 이자가 붙는 구조이므로, 중도 이자 지급 상품과 비교 시 세후 수령액 차이가 더 커질 수 있습니다.
- 단기 예금보다는 12개월 이상 정기예금이 이자 측면에서 유리합니다.
- 특판예금은 조건이 많고 조기 종료될 수 있으니, 가입 시 약관과 조건을 반드시 확인하세요.
5. 예금 선택 시 주의할 점
예금 상품을 선택할 때 많은 사람들이 금리만 보고 결정하는 경향이 있지만, 실제로는 다양한 변수들을 고려해야 안전하고 효율적인 예금 운용이 가능합니다.
특히 최근 고금리 경쟁 속에서 출시되는 특판 상품이나 우대금리 예금의 경우, 조건 충족 여부와 예금자 보호 여부를 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
✅ 예금 상품 선택 시 반드시 체크해야 할 항목
| 1. 예금자 보호 여부 | 예금보험공사 보호 대상인지 확인. 제2금융권·핀테크 업체는 비보호 가능성 있음 |
| 2. 우대 조건 확인 | 급여이체, 자동이체, 앱 로그인 등 조건이 과도하거나 비현실적인 경우 주의 |
| 3. 중도해지 이율 | 갑작스러운 자금 필요 시 손해를 줄이기 위해, 중도해지 시 이율 확인 필수 |
| 4. 만기 자동연장 여부 | 자동 연장 시 낮은 금리로 갱신될 수 있으므로, 만기 전 설정 상태 확인 필요 |
| 5. 가입 채널 | 온라인(비대면) 상품이 금리 더 높은 경우 많음, 오프라인보다 우선 고려 |
| 6. 특판 예금 조건 | 조기 종료 가능성 있음. 가입 기간, 한도, 금액 제한 여부 꼭 확인 |
| 7. 금융기관 건전성 | 지방은행, 저축은행의 경우 BIS 비율, 경영 상태 등을 확인하면 더 안전 |
🧠 실전 꿀팁
- 예금자 보호 한도는 1인당 금융기관별로 5,000만 원까지이며, 원금 + 이자를 포함한 금액입니다.
- 이를 초과하는 금액은 다른 금융기관으로 분산 예치하여 위험 분산 전략을 활용하세요.
- 특판 예금의 경우 선착순 조기 마감이 많기 때문에, 실시간 알림을 켜두는 것도 유리합니다.
- 복리 상품인 경우 자동이체 조건 등으로 복리 효과를 제한하는 구조가 있을 수 있으니 상품 설명서 필독!
📌 예금 주의사항 요약
✔ 예금자 보호 여부 확인: 금융감독원에 등록된 기관인지 확인
✔ 우대 조건 세부 확인: 조건 충족이 현실적으로 가능한지 점검
✔ 중도해지 이율 체크: 비상시를 대비한 이율 확인은 필수
✔ 만기 자동연장 방지: 낮은 금리로 연장되지 않도록 설정 점검
✔ 분산 가입 전략: 5천만 원 초과 금액은 금융기관별로 나눠 가입
6. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q: 예금 이자도 과세되나요?
A: 네, 이자소득세 15.4%가 원천징수되며, 고액자산가의 경우 금융소득종합과세 대상이 될 수 있습니다.
Q: 예금자 보호는 얼마까지 되나요?
A: 1인당 1금융기관 기준으로 원금과 이자를 합쳐 최대 5천만 원까지 보호됩니다.
Q: 특판 예금은 어떻게 찾나요?
A: 은행 앱, 금융비교 플랫폼(뱅크샐러드, 토스 등), 각 은행 홈페이지에서 확인 가능합니다.
Q: 고금리 예금에 목돈을 넣는 게 안전한가요?
A: 5천만 원 이하로 예금자 보호를 받으며, 안정성 면에서는 가장 높은 수준입니다.
Q: 중도해지 시 이자 손해가 클까요?
A: 대부분 중도해지이율이 낮아 손해가 발생할 수 있으며, 중도해지이율이 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
Q: 예금과 적금 중 뭐가 더 유리한가요?
A: 목돈이 있다면 예금이, 매월 일정 금액을 저축한다면 적금이 유리합니다.
Q: 인터넷은행 예금은 안전한가요?
A: 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크 모두 예금자보호법 적용을 받기 때문에 동일하게 안전합니다.
Q: 예금 이자를 높게 받는 팁은?
A: 특판 상품, 온라인 전용 예금, 자동이체 조건 충족 시 우대금리를 받을 수 있습니다.
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